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近日，在網貸之傢發佈的《中國P2P網貸行業2017年5月月報》中顯示，國內正常運營平臺數量超過百傢的地區分別為廣東、北京、上海、浙江，分別為424傢、409傢、295傢、243傢，四個地區累計正常運營平臺數量為1371傢，占正常運營平臺數量的比例為63.83%。而杭州作為省會城市，自然成為瞭浙江互金產業的集中地。
另外根據月報公佈的國內網貸行業單月成交撮合量前15的平臺，其中浙江杭州區域有三傢企業入榜，分別是鑫合匯、微貸網、51人品。其中，51信用卡旗下網絡借貸撮合平臺“51人品”比較特殊，以33.55億元的單月成交量排名第11，成為榜單前15平臺中極具特色的立足於個人線上純信用貸款撮合模式的代表，並且成為浙江科技金融新模式的引領者。
杭州互金新力量，模式多樣，各有千秋
除去以螞蟻金服為核心的互聯網金融巨頭之外，杭州還湧現出瞭一大批以各自用戶、場景和數據為支撐，以普惠金融服務為切入點，並且利用各自商業模式和市場定位、風控手段進行互金服務的獨角獸。在此次上榜的三傢杭州互金平臺中，51人品、鑫合匯、微貸網分別代表瞭不同方向的互金模式，在資產來源、用戶發掘、風控手段和監管合規上都大有不同。
由於國內個人和企業征信環境以及數據分佈的破碎化現象，加之長期以來在風控手段上以重資產的擔保和抵押為主，造成瞭發源於國外的純線上P2P模式在本土化之後產生瞭更多的商業模式“再造”。以此次上榜的杭州三傢互金平臺為例，51人品、鑫合匯、微貸網就分別是不同的商業模式。
簡單來說，51人品是純線上的個人信用貸款撮合模式，鑫合匯則是通過B端資產對接方式為投資人提供短期、安全、靈活的理財產品，微貸網則是通過車輛抵押貸款方式形成線下資產並對接線上理財資金。可以說，三個平臺在市場定位、風控手段和用戶群上都有較大的差異。
51人品信貸撮合模式：代表未來互金趨勢，未來大數據風控增量將爆發
國內做線上信用貸款撮合模式的平臺以宜人貸、51人品等為主。相比於專門對接線下非標、保理、租賃、小貸等資產的B端模式有所不同，這種純線上的方式最大的特點就是通過海量的用戶、數據和小額、分散的融資需求，以大數據風控為內部核心驅動，通過更高效的線上風控能力，快速、精準地滿足個人用戶的資金需求。
公開數據顯示，51人品依托於51信用卡旗下全賬單管理平臺“51信用卡管傢”的近億優質資產（即信用卡用戶），專註於小額分散債權，聚焦個人信貸撮合業務，人均借款金額僅2.5萬元。上線兩年時間，累計交易用戶已突破400萬，累計撮合成交金額超過200億元。其違約率也遠低於行業平均水平，根據其公佈的51人品2017年4月份運營月報，“51人品貸”M3逾期率為2.55%，遠低於行業平均水平。
51人品其後端核心的科技金融能力在於智能大數據風控系統，上個月51信用卡大數據智能風控系統全面升級為iCredit大數據風控系統，實現瞭更快更準的信用管理。一方面，通過結合業界最佳實踐與自主研發，iCredit搭建起面向業務的智能風控決策平臺，將風控策略的迭代周期從一個月縮短到瞭一周；另一方面，利用更加精準的模型和策略，在將盜用、欺詐等欺詐客戶擋在門外的同時，iCredit實現瞭對客戶信用的精準評定。這種以科技金融工具為支撐的個人線上信貸撮合模式因為有全新的信用生態和風控手段作為支撐，有力補充瞭傳統的金融風控手段，成為未來互金趨勢的一大亮點。
據悉，目前51信用卡已經將大數據風控以及相關模塊作為行業性基礎科技金融工具進行對外輸出，也利用51人品撮合的穩健個人類資產51人品貸，通過京東金融ABS雲平臺對外發佈瞭1.6億“京東·51人品貸私募資產證券化產品”。
鑫合匯B端資產模式：利用自身金融生態基礎，風控以擔保等信用衍生為主
由於傳統的利率雙軌制的存在，在利率市場化全面完成之前，國內存在兩個不同的市場資金和利率市場，銀行利率水平相對較低但門檻高，而另一個渠道則包括小貸、保理、租賃、民間借貸、資金過橋等各種方式，利率彈性和水平就相對較高。鑫合匯在股東成員中既有美都能源這樣的上市公司，也有中新力合這樣的浙江金融服務集團（旗下有中新力合擔保業務）。目前鑫合匯上線售賣的資產包括日益升、月益升、速兌通等產品，期限以短期為主，主要是滿足一些保理或過橋項目的融資需要。
這種模式最大的特點就是以量驅動，交易規模能夠快速壯大，但是核心在於自身平臺對引入的保理等項目的專業化金融風控能力以及擔保方的資質和擔保能力。根據平臺數據顯示，總交易額已經突破千億，日交易額長期保持同業前三強，服務600萬理財用戶，幫助2萬多傢中小微企業解決短期融資需求。
鑫合匯的模式更像是對傳統金融不能覆蓋的一些信用衍生手段做更豐富的渠道對接，由於目前平臺上的資產更多是面向B端的保理等項目資產，因此在平臺發展過程中更應該註重的是各種項目和資產的多層風控和引入的擔保等增信措施在信用衍生過程中的安全性。這種模式依舊是以傳統金融手段為主，不過一定程度上也提高瞭中小微企業的資金服務覆蓋面。
微貸網線下車貸模式：佈局線下抵押資產，依靠線下佈局驅動
微貸網作為杭州本地的一傢網貸企業，目前其主要的業務模式是以線下的汽車抵押類貸款需求來形成資產，並對接線上平臺的理財資金。微貸網目前打造的模式是 融合“互聯網+金融+汽車”，建立一個以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務的平臺。由於是以汽車抵押類需求切入，因此在線下的營業網點和人員佈局以及抵押風控手段上進行瞭較多的佈局，目前已在全國 27省市開設340餘傢營業部，員工人數也突破一萬人。
微貸網的互金模式是以汽車金融的方式進行切入，通過抵押風控流程和傳統的線下營業部佈局，以線下評估、線上審批的方式為用戶提供投融資對接服務。目前微貸網業務也逐步擴展到房樂貸、微易融、車分期等房屋抵押、汽車分期、信用貸款業務。可見目前正在嘗試從單一的車輛抵押到多元化的風控手段嘗試，切入汽車分期以及信用貸等市場。這對於微貸網的風控體系而言也提供瞭一個較大的全面應對各種融資需求的機會。
數據顯示，微貸網目前累計借款人數超60萬人，累計投資人數228萬，成交金額超過千億，筆均借款在6.9萬左右。這種模式最大的特點是資產以抵押為主，安全性較高，但是也面臨較大的線下營業成本和網點佈局壓力。
杭州互金的未來：科技金融將持久不衰
從目前行業發展趨勢和監管要求來看，未來更具有發展潛力的是以大數據風控、人工智能、深度學習、反欺詐等前沿技術為依托，以互聯網化場景對接用戶資金為主的小額、分散模式，以及通過獨有的細分場景和產業、供應鏈為支撐的場景金融模式。這些通過自身用戶和場景來圈起用戶投融資服務需求，並且利用大數據、智能風控等技術來降低成本提高效率和服務覆蓋率的產品和公司將獲得監管的更大肯定。
在杭州的三傢互金代表平臺中，51信用卡旗下51人品是以純撮合個人信用貸款為業務基礎的，也是國內較早以大數據風控和科技金融工具來做風控和信用審核依據的，目前已經開始進入增量爆發階段，接連幾月在撮合成交量上獲得大幅快速增長，這種模式會成為未來杭州乃至於國內創新金融模式的主流之一（類似的模式，宜人貸已經在美股上市）。
鑫合匯的主要特色在於對接B端保理等非標資產，不過在資金流向和項目風控上也開始吸收一些風控體系的經驗（但後期需符合監管小額、分散的監管要求）；微貸網以汽車抵押為主要業務類型，不過也在進行部分信用貸款嘗試（需要進一步提高數據化運營和線上風控能力等科技金融能力）。
未來的監管力度將持續停留在小額、分散為基礎的大眾消費金融和以中小企業為主的供應鏈金融上，而相對於51信用卡、鑫合匯、微貸三傢平臺而言，51信用卡的這種以智能風控系統為基礎的信用貸款撮合方式，商業模式的梯次上可以說是代表瞭未來監管和行業認可的方向，也是科技金融的主要表現形式，無疑將引爆杭州新的一輪科技金融浪潮。
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